Просрочка по кредиту – что делать?

Алена Бальцева | 3.09.2015 | 987

Алена Бальцева 3.09.2015 987

Нечем платить кредит? Не паникуйте и возьмите на заметку эти рекомендации.

Сложно найти человека, который ни разу в жизни не обращался за кредитом. Как добросовестный клиент, вы, конечно же, хорошо подумали перед тем, как писать заявление в банк: подсчитали, не ударит ли ежемесячный платеж по семейному бюджету, прикинули, какую сумму «потянете».

Но потом неприятная неожиданность: болезнь, сокращение штата, кризис – и за кредит платить нечем. Что же делать в случае просрочки по кредиту?

Во-первых, не паникуйте. К счастью, лихие 90-е давно позади, и продавать ваши долги бандитам никто не будет. А во-вторых, немедленно принимайтесь за решение проблемы. Мы собрали самые актуальные советы юристов и представителей банков.

1. Вы забыли или не успели заплатить за кредит

Это может случиться с каждым: неожиданно легли в больницу с ребенком или просто замотались и не внесли ежемесячный платеж по кредиту.

Тактика проста – желательно сразу же позвонить в колл-центр банка и объяснить свою ситуацию. Если вы просто забыли про платеж – погасите основной долг и проценты, не откладывая в долгий ящик. Если на данный момент вы не имеете возможности этого сделать, честно объясните все банку и пообещайте погасить задолженность в ближайшее время. При необходимости предоставьте доказательства того, что с вами произошло ЧП (например, принесите в банк копию справки из больницы).

2. У вас небольшая просрочка, но деньги скоро появятся

Опять-таки, не стоит скрываться от банка. Сразу же позвоните в колл-центр сами, чтобы показать, что вы добросовестный клиент, а не мошенник.

Предоставьте документы, которые подтверждают форс-мажорность вашей ситуации, и доказательства вашей финансовой состоятельности. Например, покажите менеджеру банка копию трудовой книжки, если вас сократили или уволили, но вы уже успели устроиться на новую работу.

Погасите долг по кредиту хотя бы частично. Это покажет банку, что вы не отказываетесь от своих обязательств и намерены выплачивать кредит. Если вы будете проявлять инициативу, вполне вероятно, что банк пойдет вам на встречу и даст «льготный период», в течение которого пеня с вам взиматься не будет. В худшем случае – неустойка будет не такой большой, чем если бы вы скрывались и не вообще не перечисляли деньги.

3. Если платить за кредит нечем

Допустим, у вас действительно непростая жизненная ситуация: вас сократили, несколько месяцев не выплачивают зарплату, вы проходите длительный курс лечения в стационаре, вы потеряли члена семьи и т.д.

Даже если представители банка не связываются с вами после нескольких месяцев, а то и года просрочки, не стоит рассчитывать на то, что они забыли о вашем долге. Скорее всего, недобросовестный банк таким образом пытается вогнать вас в еще большие долги – ведь сумма пени увеличивается с каждым днем.

Также не советуем сразу же брать второй кредит, чтобы выплатить текущую задолженность. Тем самым вы загоните себя в долговую яму.
Существует несколько вариантов решения проблемы:

Отсрочка

Первый шаг, который мы советуем вам сделать, – объясниться с банком и предоставить убедительные доказательства тяжелого финансового положения. Напишите заявление о предоставлении отсрочки по кредиту. Лучше всего писать его напрямую в головной офис в двух экземплярах, а второй оставить себе. Дайте банку понять, что вы не отказываетесь от своих обязательств по кредиту, но в данный момент не имеете возможности их исполнять.

Второй шаг – убедить банк, что финансы у вас появятся. Следует понимать, что главная задача банка – получить деньги, а не подать на вас в суд после первой же просрочки.

Реструктуризация долга

Если вы не справляетесь с кредитной нагрузкой по уважительной причине и прикладываете все усилия, чтобы побыстрее погасить задолженность, банк может пойти вам навстречу и реструктуризировать долг. Другими словами, банк примет решение продлить срок выплаты кредита (например, с 3 до 5 лет), уменьшить сумму ежемесячного платежа и так далее. Однако обратите внимание, что в данном случае общая сумма долга может возрасти, поэтому без реальной нужды не советуем прибегать к этому способу.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование – это кредит под кредит на особых условиях. Мы уже советовали не связывать себя долговыми обязательствами повторно, однако в безвыходной ситуации это может стать хорошим путем решения проблемы.

Кредит на выгодных условиях

Опять же, это крайний вариант, если другого способа у вас не осталось. Изучите предложения других банков. Возможно, вам удастся взять кредит на более выгодных условиях и погасить долг. Но заметим сразу: вашему банку такая идея может не понравиться. Если вы расскажете, что собираетесь выплатить долг за счет другого кредита, вам могут отказать в отсрочке и реструктуризации.

Продажа залогового имущества

Если вы брали кредит под залог драгоценностей, недвижимости, автомобиля или другого имущества и понимаете, что их продажа – это единственный способ вылезти из долговой ямы, займитесь этим самостоятельно, не дожидаясь, пока банк пустит все с аукциона практически за бесценок. Однако в этом случае непременно стоит предупредить банк и предложить ему принять участие в оформлении сделки.

4. Если банк не идет на уступки

Допустим, вы спохватились слишком поздно, и банк уже включил в выплаты по кредиту штраф за просрочку и не собирается идти вам навстречу. Советуем не ждать, пока на вас подадут иск, а обратиться в суд самостоятельно.

Существует несколько причин это сделать:

• Начисление штрафов приостанавливается на время судебного разбирательства. 
• Вы можете потребовать отмены дополнительных штрафов. Если вам удастся доказать, что банк сознательно не идет на уступки, чтобы увеличить ваш долг, суд может вынести решение в вашу пользу.

5. Если банк грозится передать дело коллекторам

Если банк передал ваше дело внутренним коллекторам, в этом нет ничего страшного. Вы имеете право отказаться от общения с сотрудниками банка по телефону и отвечать только на письменные уведомления. Если вам все-таки позвонили, уточните ФИО сотрудника, а также номер подразделения банка.

Если банк намерен воспользоваться услугами сторонней коллекторской службы, вы вправе расторгнуть с ним договор и отозвать согласие на передачу персональных данных. Конечно же, от уплаты долгов вас это не освободит, а вот от общения с коллекторами – вполне.

Сохраняйте всю переписку по e-mail, обычной почте или SMS. Если коллекторы все же добрались до вас, запомните: вы не обязаны ничего им платить им. Все платежи переводятся на счет банка.

Если вас пытаются запугать или угрожают расправой, по возможности соберите доказательства и пишите заявление в органы внутренних дел, а копию отправьте в прокуратуру.

6. Если суд принял решение о взыскании долга

Во-первых, у вас есть время оспорить решение суда, поэтому не стоит впадать в панику.

Во-вторых, учтите, что описать ваше имущество могут только судебные приставы после того, как решение суда окончательно вступило в силу. Также важно понимать, что приставы в первую очередь придут по адресу, по которому вы прописаны, даже если вы там не проживаете. Поэтому стоит хорошо продумать, как обезопасить от ареста имущество своих близких.

В-третьих, суд может ограничиться решением о взыскании с вас части заработной платы на покрытие долга.

Учтите, что взыскание задолженности через суд негативно скажется на вашей кредитной истории в будущем.

Конечно же, лучше всего не доводить ситуацию до такой критической отметки и вносить платежи по кредиту в срок, чего мы вам и желаем!